Vabakutselise juhend pensioniks valmistumiseks
Elanik on vabakutselisena karm, eriti kui on vaja tulevikku planeerida. Täna arutame mõningaid raskeid fakte selle kohta, kuidas ise oma pensioniks rahaliselt valmistuda.
Te ei leia artiklit, mis oleks täidetud ebamääraste näpunäidetega kokkuhoidlikkuse kohta, selle asemel tutvustame teile mõnda peamist finantsinstrumenti, mis peaksid teile tuttavad olema, et saaksite otsustada, millised on teie jaoks kõige paremad.
Miks vabakutselised ei taha sellest rääkida
Oled vabakutseline. Töötate seal, kus soovite, millal soovite, kellele soovite. Teete rohkem ja olete õnnelikumad, kui võiksite olla üheski disainifirmas. Kuid neil kuttidel, kes istuvad ettevõtte laua taga, on mõni asi, mida te kadestad, kas pole? Üks neist asjadest on professionaalne langevari. Neil on põgenemisplaan, mis ütleb, et teatud vanusesse jõudes saavad nad tagasi lüüa ja golfi mängida, tõmmates igakuiselt väikese summa, et neid kinni hoida, kuni on aeg külastada surmaarsti.
Lugematud vabakutselised on sattunud mõtlema „siin ja praegu“ mõtlemisele ning mõtlevad, kuidas pensionile jääda. Meil on meeles, et me lihtsalt töötame seni, kuni oleme surnud. Kui saaksite siiski õigel ajal edasi minna ja arutada oma 65-aastase minuga, pakuks ta kahtlemata erinevaid nõuandeid: alustage ettevalmistamist nii kiiresti kui võimalik.
Pensionileminek on vabakutseliste jaoks ebameeldiv teema. Unustage see, et oleme noored, asjatundlikud inimesed, kes ei suuda vananeda ja kutsuda meie lapselapsed üles tulema meie universaalseid kaugjuhtimispulte programmeerima. Veelgi masendavam on tõdemus, et oleme loomingulised inimesed, kellel on sageli raske aru saada finantsmaailm.
Aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid, IRAd, 401ks, hoidke seal sõpra, kui soovite minu keelt rääkida, peate rääkima näiteks kihtmaskidest ja varjudest. Sellist suhtumist võtavad paljud vabakutselised, kuna need teemad on ausalt öeldes üsna hirmutavad. Mõned inimesed saavad Hiina teravilja hinna pikaajaliste väljavaadete kohta edasi minna ja selline arutelu on tõeline väljalülitus inimeste rühmale, kes on rohkem huvitatud sellest, milline saab olema iPad 3.
Kui vestlus pöördub finantsinstrumentide poole, on lihtne end tuimana tunda. See on keeruline valdkond, mida inimesed õpivad aastaid iga päev, enne kui nad on piisavalt õppinud, et mõista, et nad ei tea pooltki, mida nad vajavad!
See pole siiski vabandus teema vältimiseks. Kui teil pole praegu tööandjat, kes teie eest selle eest hoolitseb (isegi siis on hea mõte täiendavaid samme teha), vastutate enda ja perekonna ees tulevikuplaani koostamise eest.
Numbrid, mis peaksid teid hirmutama
Pensioniea säästmise olulisuse rõhutamiseks viin läbi sama väikese katse, mille mu kolledži finantsprofessor aastaid tagasi minuga läbi viis.
Mõelge sellele, kui palju olete praegu pensioniks kokku hoidnud. Kui olete nagu enamik noori vabakutselisi, on see arv 0 dollarit või selle lähedal. Kujutagem nüüd ette, et mingi ime läbi suutsite järgmise 40 aasta jooksul oravata ilmatu 1, 000 000 dollarit. Niisiis, aasta on 2051, teie pensionikontol on miljon dollarit ja te teatate suurejooneliselt, et lähete pensionile. Kas peaksite õigesti seadma? Ma mõtlen, et sa oled freaking miljonär!
Miljon Bucks pole see, mis vanasti oli
Unustate ühe vastiku väikese metsalise: inflatsiooni. Ma ei saa uurida, kuidas iga süsteem töötab kogu maailmas, nii et peame kasutama standardset, antud juhul Ameerika dollarit ja Ameerika finantssüsteemi (minu vabandused, see artikkel on USA lugejate suhtes üsna kallutatud). Meie föderaalreservi kuratoorium, inimesed, kes tõmbavad finantssüsteemis kulisside taha, üritavad hoida meie inflatsioonimäära umbes 2% aastas. Spekulatsioonid näitavad, et reaalne inflatsioonimäär on kõrgem, kuid jätkame sellega nüüd.
Kasutades lihtsat inflatsioonikalkulaatorit, näeme, et keskmiselt kaheprotsendilise inflatsiooni korral aastas võrdub teie tulevane 1 000 000 dollarit umbes 500 000 tänapäeva dollariga. Kui kulud lähiaastatel tõusevad, ei lähe dollar nii kaugele, võrdsustades tulevaste dollarite väärtuse teile arusaadavaga: tänapäeva dollaritega.
Kas saate sellest elada?
Nii arvasite, et teil on 1 000 000 dollarit, kuid tegelikkuses on see rohkem nagu 500 000 dollarit. Teie väike pesamuna lõigati lihtsalt pooleks! Oletame, et kavatsete pärast pensionile jäämist elada kakskümmend aastat, mis annab teile aastas elamiseks mõõdukalt 25 000 dollarit (tänapäeva dollarites)! Järsku miljonäriks olemine pole veel kõik, milleks ta on. See arv halveneb, kui inflatsioonimäär on keskmiselt 4%. See muudab teie miljoni dollari suuruseks umbes 210 000 dollarit, mis jätab teile järgmiseks kahekümneks aastaks 10 500 dollarit (näpunäide: vanaks saamine maksab palju rohkem kui kümme suurt aastas).
Teil võib tekkida kiusatus mõelda, et sellise rahaga ei saa kuidagi tulla, aga eksite. Raha, intresside ja investeeringute väljamaksete ajaväärtuse tõttu, kui hakkate investeerima oma 20-aastastesse, on miljoniks olemine pensionile jäämise ajaks tõesti täiesti mõistlik eesmärk!
Tavalised pensionikontod
Ülaltoodud numbrid on heidutavad, võib-olla piisavalt, nii et need on vaid tugevdanud teie mõtet, et te ei saa lihtsalt pensionipõlve planeerimisega hakkama. Soovitud efekt on siiski olukorra tõsiduse näitamine. Kui plaanite jääda vabakutseliseks, peate hakkama välja mõtlema, kuidas langevarju jaoks kokku hoida.
Hea uudis on see, et peamisi võimalusi, mida peate kaaluma, on suhteliselt vähe. Pensionile sihtrühma kuuluvad finantstooted on üsna tõhusad viisid ja natuke haridusteed on õige tee valimiseks. Vaatame mõnda mõistet, millest olete varem kahtlemata kuulnud, kuid olete liiga uhked, et tunnistada, et te ei saa päris hästi aru!
Traditsiooniline IRA
See on termin, millega tean, et olete tuttav. IRA on individuaalne vanaduspensionikonto. Põhimõtteliselt on IRA seade, mis on maksustamise eesmärgil välja töötatud. Traditsioonilise IRA-ga lubatakse teil hoida ära kuni paar tuhat dollarit aastas (tavaliselt umbes 5000 dollarit, kuid see varieerub sõltuvalt teie sissetulekust).
Pannes selle raha IRA-sse, arvatakse see teie maksustatavast tulust tegelikult maha. Siis, kui pensionile jääte ja IRA-st raha eemaldate, maksustatakse see tuluna. Kui olete kiire mõtleja, võib teil tekkida kiusatus mõelda, et see on mõttetu. Kas seda maksustatakse nüüd või hiljem, mõlemal juhul on see maksustatud õigesti?
Siin on kasu maksude edasilükkamisest . Lihtsustame stsenaariumi, et näha, kuidas see töötab. Ütle, et ma annan teile 40 dollari investeerimiseks ühe dollari aastas. Kui maksate sellelt dollarilt igal aastal 30% makse, siis investeerite tegelikult ainult igal aastal 0, 70 dollarit. Kümne aasta pärast on teil 7 dollarit, mis teenib järgmise 30 aasta jooksul intressi.
Kui te seda dollarit kohe ei maksusta, kasvab teie konto igal aastal dollari võrra ja teenib rohkem intresse, kuna kontol on rohkem. Seekord kümne aasta pärast on teil 10 dollarit, mis teenib intressi järgmise 30 aasta jooksul. Muidugi, kui raha eemaldate, maksustatakse teid ikkagi, kuid suutsite 40 aasta jooksul ära kasutada suurema rahasumma intressi, mis võib tõesti ära tasuda.
Roth IRA
Roth IRA on populaarne instrument, mida soovitatakse paljudele inimestele, kellel pole juurdepääsu tööandja sissemaksetele vastavale 401 tuhande kontole. See sarnaneb palju traditsioonilise IRA-ga: mõlemad on pikaajalised pensionikontod ja mõlemad piiravad teie sissemakseid (võrduvad teie teenitud sissetulekuga), kuid seal on mõned olulised erinevused.
Erinevalt tavapärasest IRA-st ei ole teie Roth IRA-sse tehtavad sissemaksed maksust mahaarvatavad. Kui aga otsustate pensionile jääda ja raha välja võtta, siis tagurpidi lisamaksu ei maksta. Põhiline eelis on siin see, et teie Roth IRA-s istuv raha võib konto elu jooksul maksuvabalt kasvada. Tavalise hoiukonto korral peate valitsusele esitama intressitulu ja maksma selle pealt makse. Onu Sam tasub teile, kui pühendute IRA-s raha säästmisele, võimaldades tulude maksustamata jätmist.
Probleem IRA-dega
IRA-d on fantastilised investeerimisvõimalused, kuid on ka varjukülgi. Esiteks karistatakse teid sageli selle eest, et olete oma raha varakult välja tirinud. Kui paigutate raha IRA-sse, siis kavandage sellel pikka aega viibimist.
Veel üks asi, mida tasub jälgida, on see, et kõik IRA-d pole loodud võrdselt. Ülalkirjeldatud omadused on üldistused. Mõni pensionikonto on parem, mõni halvem. Lugege kindlasti peentrükki, et näha täpselt, kuidas teid maksustatakse ja milliseid karistusi võidakse teatud toimingute tegemise korral võtta.
IRA investeeringud
Nagu ma just märkisin, erinevad IRA-d sõltuvalt sellest, kellelt te neid saate. Üks olulisemaid aspekte, kuidas üks IRA erineb järgmisest, on see, kuidas raha aja jooksul investeeritakse.
IRA-d võivad hõlmata aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidesse, CD-desse ja mujale investeerimise võimalusi. Need terminid võivad jälle olla pisut hägused, nii et lähme neist lühidalt üle.
CD-d
CD on hoiusertifikaat ja üsna tüüpiline instrument, mida kasutatakse koos IRA-dega. Need on madala riskiga investeeringud, mis maksavad kõrgemat tootlust kui tavaline hoiukonto, kuna lubate, et te ei puutu raha kindlaksmääratud arv aastaid.
Ehkki CD-d võivad anda suuremat tulu kui hoiukonto, on CD-d teie ainsa pikaajalise strateegiana üsna nõrgad, kuna nad saavad teenida palju vähem kui muud investeerimisvõimalused. Selle põhjuseks on madal risk. Investeerimisel pidage alati silmas järgmisi reegleid:
- Madal risk = madal potentsiaalne tootlus
- Suur risk = suur potentsiaalne tootlus
Kuna jällegi on CD-d riskispektri madalamas otsas, ei saa te oodata, et teenite neist palju. See ei tähenda, et need pole kasulikud, vaid pidage otsuse tegemisel oma eesmärke meeles.
Aktsiad
Varud on tütarettevõtte omandiõigus. Nende väärtus kõigub sõltuvalt nii ettevõtte tegelikust rahalisest kui ka eeldatavast praegusest ja tulevasest tulemuslikkusest.
Varud on riskantne äri! Mõni aasta Wall Streetil õpetab teile, et aktsiaturg on metsaline, kes sööb teid üles ja sülitab teid vaevata. Mõningaid varusid peetakse äärmiselt ohututeks, teisi eriti lenduvateks. Äsja õpitud reegleid kohaldades luban teil arvata, kumb on suurema väljamaksega.
Võlakirjad
Võlakiri on põhimõtteliselt väga spetsiifiline laenutüüp. Võlakirja ostes, olgu see siis firmalt või valitsuselt, annate neile laenu kindlaksmääratud ajaks. Intressimäär või kupong määravad rahasumma, mille võlakirjaomanik saab lisaks laenatud põhisummale.
Võlakirjad aeguvad konkreetsel kuupäeval, mille järel saate investeeritud raha tagasi. Intress fikseeritakse ja seda makstakse osamaksetena võlakirja eluea jooksul.
Nagu CD-sid, peetakse võlakirju üldiselt turvalisemaks investeeringuks. Mis muidugi tähendab omakorda seda, et võite oodata piiratud koguses tootlust. On selliseid asju nagu kõrge tootlus või rämpsvõlakirjad, millel on potentsiaali teile rohkem teenida, kuid need on natuke ebastabiilsemad ja alati ei saa tootlust usaldada.
Investeerimisfondid
Investeerimisfondid on üks huvitavamaid finantsinstrumente, mis algajatele investoritele saadaval on. See on sisuliselt suure inimrühma rahakogum, mida haldab hoolikalt investeerimisprofessionaalide meeskond.
Investeerimisfondid võtavad teie raha ja kasutavad kõiki ülaltoodud instrumente, et oma tootlust maksimeerida. Iga investeerimisfond on erinev ja sellel on tavaliselt kindlaksmääratud investeerimispiirkond ja / või väga täpsed eesmärgid, mida fond üritab täita.
Siin on eelised selged. Esiteks jaotatakse teie raha üldiselt mitmesse piirkonda, mida peetakse turvalisemaks kui kõigi oma panuste tegemine ühele kindlale ettevõttele või investeeringule. Samuti teeb keegi suurema osa tööst teie heaks! Teile kõrge tootluse tagamine on fondijuhtide huvides ning seetõttu üritavad nad tavaliselt seda teha.
Nagu alati, on ka varjukülgi. Nimelt peate olema kindel, et saate aru, kuidas teid tasustatakse. Investeerimisfondid võivad tulla mitme tasuga, nii et olete jällegi peenes kirjas lugenud, et veenduda, et te ei kruvi. Ilmselt peate ka palju usaldama sellesse, keda te ei pruugi teada, mis võib kindlasti olla hirmutav!
Järeldus: milliseid investeeringuid peaksite valima?
Nüüd, kui olete tutvunud põhiliste pensionikontodega ja vajadusega alustada säästmist nii kiiresti kui võimalik, peaksite olema paremini valmis oma olukorrale lähenema. Pidage meeles, et IRA-d pole kindlasti ainus võimalus, need on lihtsalt väga populaarsed valikud, millele otsustasin täna keskenduda, mainides lühidalt muid valdkondi, nagu aktsiad ja võlakirjad.
Teil on kahtlemata küsimus, mille IRA peaksite valima? See on osa, kus ma ei saa teid palju aidata. Teie olukord on minu omast väga erinev. Riskisumma, millega olete nõus leppima, on kahtlemata väga erinev kui see, mida ma olen nõus aktsepteerima, ja rahasumma, mida saate investeerida, varieerub absoluutselt summast, mida ma võin.
See artikkel on mõeldud selleks, et valmistada teid ette finantsnõustajaga rääkimiseks. Ülaltoodud teadmistega relvastatud saate teha teadlikumaid valikuid valikute osas, mis teile esitatakse. Tehke kohtumine oma pangas või muus finantsasutuses, mille mainet te usaldate, ja küsige ülaltoodud võimaluste kohta.
Alumine rida: võite tegelikult astuda olulisi samme tagamaks, et te ei pea enne surnud tööd tegema. Jah, see on hirmutav ja võtab natuke tööd ja harimist, kuid see tasub lõpuks siiski ära. See võib lihtsalt olla üks parimaid otsuseid, mida olete kunagi teinud, nii et lõpetage selle tegemine ja alustage!
